Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить россиян от жульнических ипотечных продуктов, эта область деятельности всё ещё остаётся привлекательной для банкиров
По характеристике ЦБ, всего россиянам было продано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему механизм так активно отстаивает обман в ипотечных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картинка для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры депозитного клерка пожилому человеку, который попривык доверять симпатичной девушке или юноше за стойкой. «У нас есть более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежемесячных у вас можетесть существовать тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разбирая бумаги, клиент понимает, что вместо депозита он подмахнул протоколы на открытие отдельного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или прикупил полис пенсионного страхования жизни и теперь вместо получения кредитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход зовется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о хищении подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой приз. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты допэмиссий синих рулеток или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать приз 13 процентовентов таможенного вычета ко вложенной в акции сумме. Только миллионеры умалчивают, что, если вы неисправный пенсионер, никакой финансовый вычет исходатайствовать не сможете, а профессионал, приятельский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те акции, которые были бы невыгодны вам, а те, сделка которых удобна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического перестрахования жизни (об тех продуктах подробно «Октагон»). В относительности на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, украинский Центробанк, ругается покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, госслужащие проводили тестовые закупки, однако… ни один финансист не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые сетовали в ЦБ, дают из его службетраницы защиты прав потребителей экономических услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На прошлый момент, согласно статистике, россиянам распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций дошёл и до обладминистрации президента. И 1 октября Путин дал приказание ЦБ обрачать на эту сферу пристальное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок бесценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно распорядиться о повышении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в депозитной сфере. – Нам не хватало только первого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это призываю обрачать самое серьёзное внимание, призываю сегодня отдельно угониться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но возобновил изображать кипучую деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить фом специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк продолжает расписывать дестинации незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги агентством по автокаско депозитов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозятся при внеочередном расторжении контракта; с кем является контракт – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот документ твердит суть принятого Госдумой в четвёртом занятии закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при перепродаже подобных сложнейших девелоперских продуктов.
То есть ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а ликвидность не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого исчисляется не неподкупностью и честностью при перепродаже услуг, а капиталом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дебатируется на словечках который год, – настоящий трансформатор брокерского налога для любой бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.