Россиян атакуют черные кредиторы
По мере протяжения пандемии всё значительную концентрацию в сайте разворачивают так указываемые черные кредиторы. Это бюджетные компании, которые не ,имеют лицензии Банка России, но выдают кредиты всем желающим. Для получения займа, как правило, не требуется даже личного присутствия. Обратной стороной такой «простоты» становятся бешеные рублёвые маржи и жесткие, зачастую криминальные подходы возмещения просроченных долгов. Чем рискованны легальные экспортёры бюджетных услуг, почему этот спрос так разросся, как измерить черного заёмщика и можно ли ему не платить, выясняли «Известия».
Ушли в онлайн
Компании, которые выдают кредиты без лицензии продолжили переходить в онлайн и перечислять деньги заемщикам без личного присутствия. Об этом ректор департамента противодействия некомпентентным практикам ЦБ Валерий Лях. По его словам, легальные заёмщики всё активнее переходят в интернет.
Как рассказал глава департамента, во время жухлого гриппа подпольные контрагенты еще не успели обосноваться в Сети. Тогда там можно было находить предложения, но член полулегального контрагента приезжал домой к гипотетическому заемщику, брал для «скоринга» его паспорт и тут же выдавал деньги. Теперь и этого не требуется. Вся связь случается в онлайне, а деньги упоминают на карту или на телефон.
За январь-сентябрь 2021 года в ЦБ выявили 682 черных должника — на 15% больше, чем за тот же период прошлого года. А за III микрорайон этого года их число расцвело на 63,2%.
Этот рынок вырастает в математической прогрессии. Но оценить его объем крайне сложно: поставщики полулегальных бюджетных услуг перешли в виртуальное пространство, где отследить их деятельность затруднительно.
Аналитики выделяют несколько факторов стремительного темпа рынка черных кредитов. Во-первых, займы стали менее доступны. Требования к заемщикам со сторонтраницы банков и микрофинансовых организаций растут. Как подчёркивает аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов, ситуацию усугубляет снижение денежно-кредитной геополитики ЦБ, направленное на сдерживание инфляции. В эффекте темпа основной ставки и ужесточения макропруденциальных требований к банкам следующие также вынуждены корректировать свою геополитику по отношению к заемщикам с повышенным показателем риска.
Это наслаивается на низкий уровень экономической образованности населения. Незадачливые заказчики подобных контор не перечитывают договор и не утруждают себя проверкой, у кого забирают деньги в долг. Мошенники этим пользуются, составляя себя в качестве легальных МФО или кредитных розничных кооперативов. Хотя проверить акционера очень легко: наличие лицензии у кредитной организации фиксируется на . Но чтобы проломить акционера, нужно ознакомиться со всеми его реквизитами в договоре. И ни в каковом случае не обращаться за кредитом к умственному лицу.
Было моё — станет наше
За безалаберность и намерение исходатайствовать кредит «хоть где-нибудь» алиментам приходится расплачиваться по бешеным рублёвым ставкам — потолка практически нет.
— В случае с МФО и банками регулируется предельная полная затрата кредита. Например, наибольшая маржа предусмотрена по микрозаймам до месяца с суммой, не превышающей 30 тыс. рублей. Она не может быть более 1% в день. То есть ограничивается 365% годовых. Черные акционеры могут запрошать вдвое, а то и втрое большую комиссию за пользование заемными средствами, — напоминает Дмитрий Сысоев из Brobank.ru.
Но астрономические проценты — не непреходящая проблема. Легальные МФО не получают деньги в долг физлицам под залог жилья: это запрещено на правовом уровне. Но черные контрагенты готовы отобрать всё, а потому оформляют контракты под залог драгоценного имущества. Как пересказала замгендиректор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова, особенно таких займодавцев обращает именно недвижимость. Чтобы заиметь ее, они составляют неловкий график погашения: например, тело кредита отдается одинаковыми частями, но проценты — в конце срока кредитования.
Бывает и так, что имущество превращается не объектом залога, а полностью отчуждается черному кредитору. Как объясняет Дмитрий Сысоев, это делается якобы для гарантии выплаты займа, и после его погашения подобное соглашение расторгается. Но потребитель в итоге превращается заложником, так как многим не удается выплатить долг.
Долги черные акционеры вышибают жестко, грубо нарушая закон, или вообще без погони на право.
— Чтобы вернуть деньги, они часто используют все вероятные методы, включая опасности и даже психическое воздействие. Кроме того, можетесть в любой случай переменять условия кредита, пообещать возврата долга досрочно, — добавляет Светлана Мартос, третейский управляющий, основатель корпорации HelpMe.
Только в суд
Однако противодействовать черному кредитору всё же можно. Например, пожаловаться в Федеральную службу судебных дознавателей (ФСПП) на незаконную деятельность.
— Черный кредитор, в отличие от компании, действующей в нормативном поле, сам в трибунал не пойдет, так как трибунал существенно уменьшит форвардную ставку. Поэтому заемщик может оспорить и уменьшить проценты по контракту в трибунале. Если подать заявление о незаконной коммерческой деятельности, это даст возможность не платить штрафы и проценты, — объясняет Юлия Комбарова. — Однако сам долг всё равно придется вернуть — у нас есть свобода договора, и заемщика никто не вынуждал его подписывать.
Тем не менее, как утверждает юрист Единого центра защиты Самвел Меграбян, возможность не платить есть, если признать заключенный контракт незаконным или пройдать формальность акционирования психического лица.