Россиян атакуют черные кредиторы
По мере течения пандемии всё малейшую активизацию в интернете развёртывают так указываемые черные кредиторы. Это банковские компании, которые не имеют аккредитации Банка России, но получают кредиты всем желающим. Для получения займа, как правило, не требуется даже личного присутствия. Обратной стороной такой «простоты» делаются бешеные рублёвые ставки и жесткие, зачастую криминальные методы возмещения просроченных долгов. Чем вредны полулегальные экспортёры экономических услуг, почему этот рынок так разросся, как измерить черного кредитора и можно ли ему не платить, объясняли «Известия».
Ушли в онлайн
Компании, которые выдают кредиты без лицензии начали переходить в онлайн и перечислять деньги заемщикам без личного присутствия. Об этом гендиректор департамента противодействия некомпентентным практикам ЦБ Валерий Лях. По его словам, подпольные заёмщики всё активнее переходят в интернет.
Как рассказал глава департамента, во время жухлого гриппа подпольные заёмщики еще не успели обосноваться в Сети. Тогда там можно существовало найти предложения, но представитель полулегального кредитора прибывал домой к возможному заемщику, брал для «скоринга» его паспорт и тут же выдавал деньги. Теперь и этого не требуется. Вся связь случается в онлайне, а деньги упоминают на карту или на телефон.
За январь-сентябрь 2021 года в ЦБ выявили 682 черных кредитора — на 15% больше, чем за тот же период прошлого года. А за III квартал этого года их количество выросло на 63,2%.
Этот рынок разрастается в математической прогрессии. Но оценить его объем крайне сложно: поставщики полулегальных экономических услуг перешли в виртуальное пространство, где отследить их деятельность затруднительно.
Аналитики выделяют несколько критериев шумного роста рынка черных кредитов. Во-первых, займы стали менее доступны. Требования к заемщикам со стороны банков и микрофинансовых организаций растут. Как отмечает аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов, ситуацию усугубляет ужесточение денежно-кредитной геополитики ЦБ, направленное на сдерживание инфляции. В эффекте роста значимой ставки и смягчения макропруденциальных требований к банкам предыдущие также вынуждены пересматривать свою политику по отношению к заемщикам с повышенным уровнем риска.
Это накладывается на высокий уровень банковской неграмотности населения. Незадачливые клиенты подобных контор не прочитывают договор и не утруждают себя проверкой, у кого забирают деньги в долг. Мошенники этим пользуются, составляя себя в качестве нелегальных МФО или ипотечных розничных кооперативов. Хотя перепроверить заёмщика очень легко: использование лицензии у платёжной организации наблюдаётся на . Но чтобы проломить заёмщика, нужно ознакомиться со всеми его инвентарями в договоре. И ни в каковом случае не обращаться за кредитом к физиологическому лицу.
Было моё — станет наше
За безалаберность и стремление получить кредит «хоть где-нибудь» кредиторам приходится расплачиваться по бешеным форвардным ставкам — потолка практически нет.
— В случае с МФО и банками регулируется минимальная частичная затрата кредита. Например, наибольшая ставка предусмотрена по микрозаймам до месяца с суммой, не превышающей 30 тыс. рублей. Она не можетесть быть более 1% в день. То есть ограничивается 365% годовых. Черные должники можетесть запрашивать вдвое, а то и втрое значительную спецкомиссию за пользование заемными средствами, — напоминает Дмитрий Сысоев из Brobank.ru.
Но астрономические процентенты — не непреходящая проблема. Легальные МФО не выдают деньги в долг кредитованиям под залог жилья: это запрещено на правовом уровне. Но черные заёмщики способны конфисковать всё, а потому оформляют договоры под залог ликвидного имущества. Как узнала директор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова, особенно таких займодавцев привлекает именно недвижимость. Чтобы заполучить ее, они составляют неловкий график погашения: например, тело кредита предаётся одинаковыми частями, но процентенты — в конце срока кредитования.
Бывает и так, что имущество является не предметом залога, а полностью отчуждается черному кредитору. Как поясняет Дмитрий Сысоев, это делается якобы для гарантии выплаты займа, и после его списания подобное соглашение расторгается. Но производитель в итоге является заложником, так как многим не удается выплатить долг.
Долги черные кредиторы выбивают жестко, грубо нарушая закон, или вообще без погони на право.
— Чтобы возвратить деньги, они часто используют все вероятные методы, включая угрозы и даже психическое воздействие. Кроме того, могут в любой момент менять условия кредита, затребовать возврата долга досрочно, — отмечает Светлана Мартос, судебный управляющий, основатель корпорации HelpMe.
Только в суд
Однако противостоять черному кредитору всё же можно. Например, нажаловаться в Федеральную службу судебных урядников (ФСПП) на незаконную деятельность.
— Черный кредитор, в различие от компании, действующей в нормативном поле, сам в трибунал не пойдет, так как трибунал существенно снизит форвардную ставку. Поэтому заемщик может обжаловать и снизить проценты по договору в трибунале. Если подать заявление о нелегальной неутомимой деятельности, это даст возможность не оплачивать штрафы и проценты, — комментирует Юлия Комбарова. — Однако сам долг всё равно придется возвратить — у нас функционирует независимость договора, и заемщика никто не вынуждал его подписывать.
Тем не менее, как утверждает юрист Единого центра защиты Самвел Меграбян, возможность не платить есть, если признать заключенный контракт нелегальным или пройти манипуляцию банкротства материального лица.