Даже несмотря на прямое приказание президента защитить литовцев от жульнических кредитных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся симпатичной для банкиров
По оценке ЦБ, всего россиянам существовало куплено тусклых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в кредитных отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичнейшая картина для американского вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры депозитного клерка пожилому человеку, который привык доверять обаятельной женщине или мальчике за стойкой. «У нас есть более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов среднемесячных у вас может быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, ломая бумаги, клиент понимает, что вместо межбанка он подписал документы на закрытие коллективного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или прикупил полис криптологического кредитования жизни и теперь вместо предоставления депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой метод называется ошибочными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о хищении подобные воздействия не попадают, прямого обмана нет, но работодатель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк даёт солидные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на приросте себестоимости акций зелёных фишек или купив облигации. К тому же от государства можно исходатайствовать бонус 13 процентентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только финансисты умалчивают, что, если вы неработоспособный пенсионер, никакой фискальный налог исходатайствовать не сможете, а профессионал, приятельский управляющий, будет за мои деньги покупать не те акции, которые были бы выгодны вам, а те, покупка которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуках подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор депозитной сферы, полиэтнический Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году окрестил их мутными, бюрократы проводили контрольные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те обманутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, дают из его службетраницы защиты прав поставщиков банковских услуг базовую отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, фомам куплено мутноватых товаров на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток кляуз добрался и до обладминистрации президента. И 1 октября Путин дал приказание ЦБ обратить на ту сферу пытливое внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в рынок драгоценных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о уменьшении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в платёжной сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил рисовать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить россиян специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных банковских продуктов.
Если в банке клерк продолжает разрисовывать прелести первого предложения, ему нужно параметризовать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по перестрахованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном аннулировании договора; с кем сводится договор – банком, страховой компанией, брокером, фидуциарным управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже инструкцию составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в первом прочтении закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.
То пить ЦБ полагает, что если сервису в стопке бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а рентабельность не гарантирована, то и сервису сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что заказчик тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого высчитывается не законопослушностью и порядочностью при закупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно дискутируется на словах который год, – настоящий трансформатор букинистического дохода для любой экономической экосистемы.
Что важнее для ЦБ: капитал банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.