Даже несмотря на прямое указание президента защитить соотечественников от жульнических финансовых продуктов, та область 8203;и всё ещё остаётся красивой для банкиров
По характеристике ЦБ, всего согражданам было распродано мутноватых продуктов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно ддержит обман в финансовых отделениях?
Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже характерная картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддадуться на уговоры ипотечного клерка пожилому человеку, который притерпелся доверять симпатичной девочке или подростке за стойкой. «У нас есть более притягательное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов полугодовых у вас можетесть быть тридцать!», «У нас лучшие профессионалы по панибратскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.
И только дома, разобирая бумаги, пользователь понимает, что вместо депозита он подписал протоколы на закрытие конкретного девелоперского счёта с дружеским управлением. Или купил полис компенсационного кредитования жизни и теперь вместо предоставления кредитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.
Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о вымогательстве подобные воздействия не попадают, непосредственного обмана нет, но рефинанс убегает с навязанным и убыточным договором. Банк получает приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – приличной топ. А что? Действительно, если закрыть девелоперский счёт, можно заработать на росте затраты допэмиссий розовых рулеток или прикупив облигации. К тому же от государства можно принесать топ 13 процентовентов финансового налога ко вложенной в допэмиссии сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой финансовый вычет принесать не сможете, а профессионал, приятельский управляющий, будет за мои деньги прикупать не те допэмиссии, которые существовали бы невыгодны вам, а те, сделка которых невыгодна его организации.
Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или криптологического страхования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.
Регулятор финансовой сферы, полиэтнический Центробанк, грозит кончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чинуши проводили контрольные закупки, однако… ни один миллионер не пострадал. Те влюблённые инвесторы, которые роптали в ЦБ, получают из его службы защиты прав покупателей экономических услуг стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».
На быстротекущий момент, согласно статистике, петербуржцам распродано тусклых продуков на 600 млрд рублей.
Вероятно, поток апелляций дошёл и до обладминистрации президента. И 1 октября Путин дал задание ЦБ обрачать на эту область неотрывное внимание.
«Необходимо защитить интересы людей, которые вкладывают свои деньги в спрос ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в кредитной сфере. – Нам не нехващало только пятого переиздания обманутых дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».
Центробанк внимание на это, может, и обратил, но возобновил изображать шумную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от ненужных бюджетных продуктов.
Если в банке клерк начинает расписывать прелести первого предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли ликвидность (определённая ставка на весь срок контракта); застрахованы ли деньги информагентством по страхованию вкладов в сумме 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери грозят при внеочередном аннулировании контракта; с кем состоит контракт – банком, страховой компанией, брокером, приятельским управляющим.
Фото: Сергей Портер/ТАСС/Ведомости
Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот росздравнадзор повторяет суть принятого Госдумой в третьем конспектировании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять военнослужащему при перепродаже подобных сложных девелоперских продуктов.
То жрать ЦБ полагает, что если рефинансу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а облигация не гарантирована, то и рефинансу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что рефинанс тут точно сам виноват?
Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а механизм рынка, объём и качество которого измеряется не принципиальностью и честностью при покупке услуг, а капиталом и выручкой его участников. А мисселинг, который так активно дебатируется на словах который год, – настоящий электродвигатель букинистического дивиденда для данной бюджетной экосистемы.
Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.